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【融资事件】钱升钱完成千万美元级B轮融资
发布时间:2015年12月26日 10:39:30

(电子商务研究中心讯)  12月初,P2B平台钱升钱宣布完成千万美元级B轮融资,由元璟资本领投,A轮投资方蓝驰创投跟投。这距离公司成立,也不到18个月时间。钱升钱创立于2014年7月,当年9月拿到蓝驰创投A轮融资。

  据钱升钱创始人、CEO倪抒音介绍,B轮融资将主要用于提高技术门槛和人才培养。

  互联网金融行业,女性创业者较少,而这位钱升钱CEO倪抒音,是其中的佼佼者。在她的带领下,钱升钱平台的累计交易额达到10多亿。

  据了解,目前,自有的担保贷业务是其未来业绩的基础。未来,这一担保贷业务将是钱升钱的基础资产之一。通过结构化理财产品、文化影视领域的产品、全球理财产品,钱升钱意欲成为全球创新的互联网金融平台。

  定位个人信用 日交易量达到1900万

  来自钱升钱的官方数据,截止2015年11月底,钱升钱目前已经覆盖接近100多个城市,累计用户数超过100万,日交易量达到1900万,累计撮合融资规模超过数十亿元。

  取得这样的成绩,既缘于互联网金融的快速发展,也得益于钱升钱的卡位。钱升钱的另一位重要联合创始人,来自于传统小贷行业,一直的梦想是用互联网改变线下传统金融。

  寻求到这一卡位,也并非一蹴而就。倪抒音表示,初期不断试错,寻找适合自己的方向。从最早的票据,再到P2B(平台到企业),钱升钱都曾探索过。创始团队经常在一起探讨方向到深夜,很多细分方向,在详细讨论之后,就知道不适合钱升钱的团队。

  和多数网贷主打针对企业的大额项目不同,钱升钱的业务集中于三四线城市的个人与中小微企业主,借款规模在10-100万量级。据了解,钱升钱的户均借款额在15万左右。

  倪抒音认为,虽然传统小贷经营多年、互联网金融发展迅猛,但是仍然有大量的优质中小微企业仍难以获得贷款,这在三四线城市更为普遍。

  需求存在,但由于征信记录不全,对银行等传统金融机构来说,缺乏很好的信用记录和风险抓手,同时追债成本过高,投入产出比偏低。银行并不愿过多涉及,传统的解决办法只有高利贷。后来,一些传统小贷公司,线下个人信贷公司,切入这一细分领域,但整体的坏账率也超过10%,有些细分人群,或者经济环境不好,坏账率达到30%-50%。

  虽然个人征信已经开始,但互联网交易对一二线城市的渗透较深,对三四线城市,渗透影响力有限,采用以互联网交易、信用卡等基础数据,进行个人征信的互联网征信、风控模式有些走不通。

  因此,在多次试错之后,钱升钱找到了一个办法:通过熟人担保贷的模式,解决个人信用中的风控评估难、贷前与贷后管理等问题。

  倪抒音认为,在三四线城市,是熟人社会,亲戚朋友借钱也抹不开面子。通常借钱,往往是通过亲戚朋友来借,短时间内也能够借到10万元左右,但超过10万以上,就有点难。一是亲戚朋友手头也大多是2-3万元的活钱,拿不出来,并且借得太多,估计亲戚朋友也会有所疑虑。

  三四线城市,往往以本地企业主、本地居民居多,社交维度都超不出6个维度。于是,倪抒音就通过个人担保模式,解决了征信问题。对于担保人,替人担保,可以解决贷款人开口借钱无法借出的人情。

  同时,由于担保人需要有稳定的工作(公务员、事业单位、教师、医生等),稳定的现金流。即使,贷款人不还款,由于个人无限担保连带责任,担保人也有还款能力。

  在风控预警上,熟人担保模式更能对风控产生作用。“如果在三四线城市一个人干坏事,周围的邻居、亲戚朋友更容易知道。三四线城市的人更重视脸面,家庭关系也更错综复杂,这反而是很好的风控切入点。”倪抒音解释道,在风控模式上,钱升钱通过线下的熟人关系链,将有关的个人数据积累到线上,建立风控模型。

  互联网资产配置平台

  自成立以来,钱升钱的发展业绩离不开其团队较强的创业能力。钱升钱的核心团队成员来自腾讯、百度、大众点评等大型互联网公司,以及银行,拥有较深的互联网、金融的专业背景。同时,这个团队有很强的学习能力,能够快速反应。

  2015年年中,当公司逐渐走上正轨时,倪抒音就一直在思考,除了这些个人借贷产生的资产,能否扩充资产端的类型。倪抒音感觉到用户的理财需求是多样化的。并且自身也是一名理财客户,跟随着这样的直觉,倪抒音开始请教金融行业人士。

  倪抒音表示,美国零售业比中国早20年,中国电商用10年时间追赶上了美国;但是,中国的传统金融落后美国很多年,其产品多元化也弱很多,追赶上美国,还需要很长时间。同时,借助于互联网金融,中国的金融改革将会发展得更快一些。在这个过程中,互联网与金融的结合也将诞生大量的机会。

  对于钱升钱的总体定位,倪抒音认为,互联网思路是规模效应,但传统的金融行业并不适合。并且,国内能够做财富管理平台的公司只有阿里、腾讯、百度、京东等大平台,这些平台已经拥有大量的用户。对于独立的互联网金融平台,需要思考如何为用户做各种资产的配置,要拥有资产管理的能力。目前,互联网金融的产品同质化比较严重,并没有从用户理财与资产优化来优化。

  于是,钱升钱的创新,就围绕多元化的资产配置。

  从用户产品端来看,钱升钱目前推出的是活期、定期(1个月、3个月、6个月、12个月)、鲨鱼计划、娱乐计划等产品类型。12月20日,鲨鱼计划主要是对华夏上证50指数的看涨or看跌。据了解,鲨鱼计划是以其固定收益为基础,钱升钱将平台获得的服务费当作用于投资黄金、二级市场的本金,会将这部分本金与投资收益全部回馈给用户。对用户来说,既享受了稳定的本息收益,又可以几无风险地博得部分高收益。这样的产品比较有吸引力。

  娱乐计划则有些类似于余额宝,既让用户可以享受与明星有关的各种特权(比如探班、签名海报、电影票等),又可以获取一定的收益,将娱乐性与投资资叠加在一起,增加整个平台的粘性。

  从针对投资用户的产品来看,大多数比较简单,适合投资者。从资产端来看,钱升钱的资产主要是民间信用贷款、金融市场的结构化产品、文化传媒业的股权+债权产品,这些产品形成一个矩阵,既满足用户的现金理财需求,又满足用户保值、增值,获得较高的投资收益需求。

  娱乐计划,则是钱升钱开拓文化传媒行业投资的一个开始。对于缘何要跨入文化行业,倪抒音一语中的,“未来10年,哪个行业能够有15%,甚至更高比率增长,就是我们要选的行业。”

  风控是互联网金融的核心竞争力,这其中既有单个产品的风控,也有对整个平台的风控。在钱升钱的资产组合中,线下资产,钱升钱是自主风控。鲨鱼计划保本收益来自于钱升钱的P2P资产,而浮动收益部分则来自于黄金、股票等短期浮动市场,有风险、有娱乐性、亦有投资价值。娱乐计划,则主要是针对单个电影项目的宣发,来募集资金,并且钱升钱采取“跟投模式”,主要跟随那些对影视行业投资有经验的基金、或个人投资者,来帮助其募集基金,这一做法可以规避不少风险。

  目前,这几款产品只是钱升钱尝试多元化资产的开始。最近,倪抒音忙着接洽国际金融界的相关人士,希望能够将一些国际金融资产引入到钱升钱平台。(来源:百度百家 文/中华浔)

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